суббота, 26 июля 2014 г.

Бойтесь «черных кредиторов»!




 
  Две главные заповеди заемщика – занимать в меру и отдавать вовремя

 Марина ГУСАРОВА
 Фото автора

  Очередное заседание Крымского экспертного клуба было посвящено вопросу, касающемуся многих рядовых граждан – микрокредитам. В роли спикеров  на этот  раз выступили гости из Москвы – гендиректор кредитного бюро «Русский стандарт» Анна Сотникова, директор Саморегулируемой организации (СРО) НП «МиР» Андрей Паранич, советник по правовым вопросам Российского Микрофинансовового Цента Андрей Чирков и независимый финансовый советник Анатолий Шимко.  Вопросы поднимались более чем насущные – как в новый условия российского правового и финансового поля разобраться в многообразии кредитных предложений и сделать правильный выбор, сведя риски к минимуму.


   «Бюро кредитных историй»: полезно знать

     Общеизвестно: знать больше о банке или другой организации, где ты берешь кредит,  очень важно. Но и информация о заемщике кредитным организациям тоже не помешает. Для этого и существует «Бюро кредитных историй», которое готово предоставить (раз в год – бесплатно, в остальных случаях – за определенную сумму)  заинтересованной стороне интересующие ее сведения. Правда,  с одной оговоркой:  запрос в «Бюро кредитных историй» может быть направлен исключительно с согласия заемщика. Платная ли эта услуга. Раз в год -
 - Многие, кстати, соглашаются, чтобы доказать свою дисциплинированность и платежеспособность,  - отметила Анна Сотникова.
   А вот передавать информацию о платежеспособности гражданина по всем видам займов в «Бюро кредитных историй»  с 1 июля 2014 года в России  можно и без согласия заемщика. С одной стороны это поможет кредитным организациям и кооперативам иметь полное представление о кредитоспособности заемщика, с другой – поможет самому заемщику регулировать свои финансовые потоки.
   Последнее, кстати, очень часто помогает любителям брать кредиты избежать долговой ямы, в которую нередко попадают желающие «по-быстрому» приобрести нужную вещь. Еще один важный сегмент направляемой информации – об отказе в  предоставлении кредита по той или иной причине -  предназначен опять-таки для кредитных организаций.

  Немаловажная деталь: отныне информацию по кредитным займам, помимо финансовых организаций (банков),  также должны будут предоставлять  кредитные организации и кооперативы.

   - Не стоит забывать и о важности  сохранения персональных данных,  - напомнила собравшимся Анна Васильевна. – «Бюро кредитных историй» - единственная инстанция в РФ, где данные сохраняются в соответствии со всеми требованиями закона.  Сегодня в России 25 кредитных бюро, четыре из них – ведущие, где аккумулированы 75 процентов рынка.

   Присутствующие поинтересовались:  как опыт «Бюро кредитных историй» будет внедряться в Крыму?

 - Первое, что мы будем делать – собирать информацию по кредитам, выделенным в Крыму уже на территории РФ, - пояснила  собеседница. – Второе – вести с украинскими коллегами о получении информационного резюме по заемщику. Но пока этот вопрос остается открытым.

 - Кто  имеет право взаимодействовать с бюро?

 - Все банки и все кредитные организации. Более того – все они обязаны передавать в одно из бюро информацию о выданных кредитах.

    Как не попасть в финансовую кабалу

   Особого внимания требует еще одна проблема. Бездумно беря кредиты «на то и на се», многие  все сильнее загоняют себя в финансовую кабалу.

 - Люди у нас зачастую финансово безграмотны и не  до конца понимают, как использовать кредитные средства, - считает Сотникова.  – Не всегда понимают они и свои возможности.  Поэтому Банки обязаны разъяснять клиентам, какой кредит они способны «потянуть». Но это в идеале. А в жизни бывает с точностью до наоборот. Подписывая кредитные соглашения, люди порой не обращают внимания на текст, набранный в конце мелким шрифтом. А  именно там чаще всего и таится подвох. Впрочем, очень скоро этим хитросплетениям положат конец – но об этом позже.
 
   Как пояснила Анна Сотникова правила безопасного  кредита довольно просты: бери в меру, вовремя отдавай и следи за тем, чтобы платежи по кредитным обязательствам не превышали 40 процентов ежемесячного дохода. Современные реалии допускают и 50. А вот финансовые аналитики в лице эксперта Анатолия Шимко более строги – в идеале сумма на погашение займов не должна превышать 20 процентов  от заработанного за месяц.

  Кстати со второй половины сентября о кредитных «тонкостях» смогут узнать все желающие в Крыму – Центробанк РФ запускает на полуострове программу по развитию финансовой грамотности населения.  Приобщиться к ней смогут как субъекты предпринимательства и юридические лица, так и рядовые граждане.

  Помоги себе сам

  Именно этот принцип взяли на вооружение в Саморегулируемой организации НП «МиР», директор которой Андрей Паранич пояснил  цели и задачи этого объединения.

 - В нынешнем году все обязанности по регулированию финансовых рынков перешли в Центробанк России,  - подчеркнул он. – Соответственно, и кредитный рынок находится под  пристальным вниманием регуляторов.  С 1 июля 2014 года кредитовать население могут только четыре типа организаций: банки, микрокредитные организации, потребительские кооперативы и ломбарды. Те, кто не вошел в реестр профессиональных кредиторов, находится вне правового поля.
   Чем важен подобный реестр? Прежде всего, тем, что внесенные в него организации находятся под надзором и не могут допускать вольностей, скажем, в вопросе взыскания штрафа с клиента.  Остальные же являются «черными кредиторами» и поэтому могут позволить себе в отношении заемщика так называемые действия повышенно риска. Поэтому, прежде, чем связаться с такими заимодавцами, не лишне подумать, оправдан ли подобный риск. В  профессиональном договоре все открыто и прописано,  а вот в сомнительных организациях вам вполне могут подсунуть весьма  неоднозначные документы. 

  Впрочем,  сегодня любой заемщик может проверить приглянувшуюся ему кредитную организацию «на вшивость», даже не выходя из дома, а  просто заглянув в базу открытого для всех реестра Центробанка РФ: есть организация в списке – можно спать спокойно, нет – тут, как говорится, думайте сами, решайте сами, брать кредит или не брать.  Ведь зачастую добиться справедливости  в отношениях с «черными кредиторами» можно лишь обратившись в прокуратуру.  

  Микрокредиты как палочка-выручалочка

    Из вышеизложенного понятно: кредиты надо брать по силам и по средствам. Но что делать, когда зарплата недели через две, а деньги нужны позарез? В этом случае, как пояснил советник по правовым вопросам Российского Микрофинансового Центра Алексей Чирков, на помощь придут так называемые микрокредиты – займы до 1 миллиона рублей. 

 - Клиентами в этом случае могут являться как заемщики-потребители, так и предприниматели, - уточнил собеседник. – Для последних условия получения  займов в микрокредитных организациях более выгодны, чем в банках. С 1 июля нынешнего года вступило в силу и еще одно важное нововведение -  вступил в силу Закон РФ «О потребительско-кредитном займе»,   в деталях регулирующий отношения между заемщиком и кредитором.  В его основе – единая форма договора  со всеми кредитными организациями в форме таблицы, регулирование рыночным методом процентных ставок, а также максимального размера неустойки.   А дополнительной гарантией микрофинансовых кредитных организаций, является то, что большинство из них входит в саморегулируемые организации.

   В общем,   «Доверяй, но проверяй». Ни для кого не секрет, что бдительность порой помогает предотвратить большую беду. И в финансовых вопросах тоже.

   

Комментариев нет:

Отправить комментарий